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Aides au remboursement d’un crédit : à qui s’adresser ?
En France, plusieurs organismes vous accompagnent en cas de difficulté financière, et peuvent vous proposer des aides au remboursement d’un crédit. Vous pouvez demander de l’aide par anticipation ou même au cours d’une procédure de surendettement.
Voici quelques interlocuteurs utiles :
- Une assistant(e) social(e) : les domaines d’intervention des assistantes sociales sont multiples : aides en faveur du logement, protection, gestion du budget, difficultés financières… Si vous ne parvenez pas à rembourser vos dettes, vous pouvez contacter une assistante sociale, qui vous accompagnera dans vos démarches et dans la recherche de solutions.
- Le Centre communal d’action sociale (CCAS) : au niveau local, le CCAS de votre mairie représente un interlocuteur privilégié. Il pourra vous accueillir afin de mobiliser les aides sociales et financières nécessaires en fonction de votre situation.
- La CAF : les aides de la CAF sont multiples et visent à accompagner les familles dans leurs dépenses quotidiennes. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser vos crédits, ces aides pourront vous être très utiles pour continuer à assurer vos dépenses quotidiennes. Prenez contact avec votre CAF et faites part de votre situation. Des aides telles que l’Allocation de Logement Familial (ALF), l’Allocation de Logement Social (ALS), les prêts de la CAF et aides financières d’urgence, ou encore certaines aides locales comme l’aide à l’équipement du logement pourront vous être proposées. À noter : si vous êtes en situation de surendettement, il est possible de maintenir le versement des aides au logement et de les adresser directement à votre bailleur pour ne pas interrompre le paiement de votre loyer. Renseignez-vous auprès de votre caisse locale.
- Les associations : de nombreuses associations sont présentes sur le territoire français pour vous conseiller et vous proposer des aides au remboursement d’un crédit. Vous pouvez notamment contacter le réseau CRESUS (Chambre Régionale de Surendettement Social). Présentes dans 12 régions avec une centaine d’antennes locales, ces associations aident et accompagnent les personnes ayant des difficultés financières. Retrouvez leurs coordonnées et toutes les informations utiles sur le site cresusalsace.org. Pensez également à L’ADIL (Association Départementale d’Information sur le Logement). Répartis sur l’ensemble du territoire français, des conseillers délivrent notamment des informations juridiques et financières. Ils examineront les différentes possibilités d’aides sociales en fonction de votre situation.
- Aides au remboursement d’un crédit pour les salariés : si vous travaillez au sein d’une entreprise du secteur privé qui cotise au dispositif du 1 % logement, vous pouvez peut-être bénéficier d’aides au remboursement d’un crédit à la suite d’une mutation professionnelle. Renseignez-vous auprès de votre employeur ou ex-employeur.
Je ne peux plus payer mon crédit : quelles sont les solutions amiables ?
N’attendez pas pour contacter votre banque
Si vous n’arrivez plus à rembourser votre crédit, ne restez pas isolé. Votre première démarche doit être de communiquer avec votre prêteur pour tenter de trouver une solution avec lui. De même, des moyens pour éviter de payer des frais de découvert trop élevés pourront être envisagés.
Il faut tout de même noter que cela va également dans l’intérêt de votre banque de trouver une solution amiable afin que vous puissiez continuer le remboursement de votre dette.
Problème de remboursement de crédit : obtenez des délais de paiement
En cas de difficulté financière passagère, parlez de votre situation à votre établissement créancier. Évitez de souscrire un autre crédit pour en rembourser un autre. Vous auriez alors plus de mal à convaincre vos interlocuteurs de votre « bonne foi » par la suite.
De même, dans la mesure du possible, anticipez vos problèmes de remboursement et contactez votre prêteur avant le premier impayé. Vous éviterez ainsi les surcoûts engendrés par les intérêts de retard.
En expliquant les raisons de votre démarche, vous pourrez peut-être obtenir des délais de paiement de la part de votre banquier. Rien ne l’oblige à vous accorder ces délais, mais rien ne vous empêche d’essayer. Qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, adressez votre demande par lettre recommandée avec avis de réception.
Voici un modèle de courrier pour demander un délai de paiement :
Pensez à joindre l’ensemble des documents qui attestent de vos difficultés financières (carte de demandeur Pôle emploi, lettre de licenciement…). Cela permettra à votre banque d’étudier votre situation.
Si vous ne parvenez pas à obtenir des délais de paiement, d’autres solutions amiables existent, telles que le réaménagement de votre prêt pour étaler votre dette.
Aides au remboursement d’un crédit : renégocier vos prêts
En cas de problème de remboursement de votre crédit, vous pouvez demander de suspendre temporairement le paiement de vos remboursements mensuels sans pour autant annuler le prélèvement. Ces mensualités seront alors reportées à la fin de votre emprunt.
Une autre solution consiste à négocier une baisse des mensualités. Pour cela, deux options s’offrent à vous :
- Renégocier votre crédit modulable : vous pouvez alors baisser de manière conséquente vos remboursements mensuels sans surcoût si les taux d’intérêt actuels sont plus bas que ceux en vigueur au moment de la souscription du crédit en question.
- Si votre crédit n’est pas modulable : vous pouvez tout de même demander à votre prêteur un nouvel échéancier avec des mensualités allégées. Cette solution allongera la durée de votre prêt et pourra engendrer des frais, mais vous obtiendrez une réponse à court terme. C’est une des solutions les plus efficaces et les plus simples pour éviter un surendettement.
- Contacter un autre établissement : cette solution consiste à rembourser votre crédit par anticipation grâce à la souscription d’un autre prêt à des conditions plus avantageuses. Le principe est le même que dans l’exemple précédent : obtenir des mensualités moins lourdes ou encore une baisse des taux d’intérêt.
À noter : en cas de remboursement par anticipation, votre prêteur peut vous réclamer une indemnité. Des frais annexes tels que les nouveaux frais de dossier sont aussi à prendre en compte. Demandez les conditions financières d’une telle démarche à votre créancier avant toute chose.
Aide pour rembourser un crédit : regrouper tous vos prêts en un seul
En regroupant vos dettes en un crédit unique, vous pouvez faire baisser à la fois vos mensualités et le coût total de votre emprunt. Les taux d’intérêt étant actuellement très bas, ce genre de pratique devient de plus en plus courant.
Pour ce faire, vous pouvez vous adresser à :
- Votre banque.
- Un autre établissement bancaire ou financier.
- Un courtier en rachat de crédits : son rôle consiste à négocier directement auprès des prêteurs potentiels et vous aider ainsi à décrocher un accord intéressant. De nombreux organismes existent, prenez soin de comparer les offres et les conditions proposées.
De même que dans le cas d’une renégociation de crédit, le regroupement de plusieurs emprunts en un seul implique le remboursement anticipé de vos anciennes dettes et peut ainsi impliquer des frais. Prenez soin d’effectuer des simulations en fonction du montant des indemnités de remboursement anticipé.
Ne pas rembourser son crédit : consultez votre contrat d’assurance
L’assurance décès, incapacité et invalidité ou encore l’assurance perte d’emploi ne sont pas obligatoires. Cependant, elles sont vivement conseillées, voire imposées par l’établissement prêteur (en savoir plus sur les assurances obligatoires et facultatives).
Ainsi, si vous pensez avoir souscrit une assurance au moment de signer votre crédit, regardez si l’un des risques suivants est couvert par votre contrat :
- invalidité ;
- incapacité de travail ;
- décès ou perte d’autonomie ;
- perte d’emploi.
Si vos difficultés sont provoquées par l’une de ces raisons, votre assurance pourra prendre en charge une partie du remboursement des échéances, voir la totalité. Pour un crédit immobilier par exemple, l’assurance peut prendre le relais et couvrir les mensualités en cas d’accident, ce qui vous évitera le paiement de pénalités. Consultez bien les clauses de votre contrat et renseignez-vous auprès de votre assureur.
Comment bénéficier d’un délai de remboursement ?
Peut-on demander un délai pour rembourser son crédit ?
Si les solutions à l’amiable ont échoué ou que vos difficultés sont trop importantes, il existe une procédure légale afin de vous donner un répit dans le remboursement de votre dette.
Cette procédure, appelée « délai de grâce », permet :
- De suspendre vos obligations de remboursement pour une durée définie par le juge (deux ans maximum).
- D’éviter des frais supplémentaires tels que des majorations ou des pénalités de retard.
Par ailleurs, le délai de grâce n’engendre aucuns frais, ne nécessite pas le recours à un avocat et peut être fait par anticipation (dès que vous constatez que vous allez faire face à des difficultés pour rembourser votre crédit).
Pour faire une demande de délai de grâce, vous devez :
- Constituer un dossier contenant tous les justificatifs démontrant vos difficultés (baisse de revenus, ressources, charges, échéanciers de crédit concernés…).
- Saisir le tribunal d’instance : pour trouver le plus proche de chez vous, rendez-vous sur https://lannuaire.service-public.fr/ et saisissez « tribunal d’instance » puis votre code postal. Vous pouvez effectuer cette démarche seul ou vous faire aider d’un notaire ou consulter un avocat (soit gratuitement soit par téléphone).
Le tribunal d’instance peut vous accorder un report, mais pas l’annulation de votre dette. Cela vous permet ainsi d’obtenir du temps pour régulariser votre situation.
En dernier ressort, vous pouvez constituer un dossier de surendettement et saisir la commission pour les particuliers.
Si vous travaillez en intérim, sachez que des crédits dédiés aux intérimaires sont accessibles pour financer des projets personnels, pour faciliter l’insertion professionnelle ou bien encore pour acheter un véhicule.
Découvrez notre article sur la reconnaissance de dette.
Crédit photo : © tashatuvango et Julien Eichinger / Fotolia Journaliste/Rédactrice, je possède dix ans d’expériences professionnelles web et rédaction et travaille pour le site aide-sociale.fr depuis 2017. Ma connaissance fine des questions juridiques et du dispositif administratif et social en France me permet d’informer au mieux les lecteurs sur leurs droits et les démarches utiles en fonction de leur situation.
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